מתי בפעם האחרונה בדקתם כמה אתם משלמים עבור ביטוח חיים?
הודעה מרעישה שפרסמה רשות שוק ההון בתחילת 2019 לפיה על אזרחי מדינת ישראל לצפות להוזלה משמעותית ביותר בעלות ביטוחי החיים וביטוחי המשכנתאות.
ההוזלה היא תוצאה ישירה של התארכות תוחלת החיים והירידה המשמעותית שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה. כל אלה הובילו לכך שרשות שוק ההון באה בדרישה לחברות הביטוח הפרטיות, לעדכן את התעריפים של פוליסות ביטוח החיים שהן מספקות בהתאם לסיכונים הרלבנטיים לימינו.
חיסכון של עשרות אלפי שקלים
הממונה על שוק ההון, ד"ר ברקת משה, אישר בעקבות הדרישה תעריפים חדשים עבור ביטוח חיים, הזולים יותר בכ-30% מאלו שהיו נהוגים עד כה. התעריפים המעודכנים יחסכו לפי התחזיות למבוטחים מאות שקלים מדי חודש בחודשו. כשבוחנים את החיסכון המשמעותי שיבוא לידי ביטוי במשך כל תקופת הביטוח, מגלים כי מדובר בחסכון שיכול להגיע בקלות רבה מאוד לעשרות אלפי שקלים. ואם תחפצו בדוגמאות של ממש, הרי לכם שלוש דוגמאות אמיתיות עבור מבוטחים שרכשו ביטוח במיליון שקלים:
• ההוזלה הצפויה לגבר לא מעשן בגיל 30 בתקופת הביטוח – כ-90 אלף שקלים.
• ההוזלה הצפויה לאישה לא מעשנת בגיל 30 בתקופת הביטוח – כ-56 אלף שקלים.
• ההוזלה הצפויה לגבר מעשן בגיל 30 בתקופת הביטוח – כ-103 אלף שקלים.
רק כדי לסבר את האוזן נציין כי החיסכון הצפוי בעקבות ההפחתה לכלל הציבור, יעמוד על כמיליארד וחצי שקלים בחמש השנים הקרובות.
מנגנון החזר עמלות ביטול
מעבר לכל הכתוב לעיל, במטרה להתמודד עם מגפת ביטולי פוליסות הביטוח שבאה לעולם בעקבות התמריצים שנובעים מקבלה של עמלת היקף (עמלת מכירה חד פעמית), מה שבין היתר הוביל להתייקרות של הפוליסות לכלל הציבור (ומובן שגם לסיכון היציבות עבור החברות), בא לעולם מנגנון ייחודי של החזר עמלות על ביטולי פוליסה. המשמעות היא שאם בשנים הראשונות הפוליסה תבוטל, עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה, תוחזר במלואה. מנגנון חדשני זה ייצר תמריצים למתן של שירות מתמשך לקהל המבוטחים.
אילו כיסויים כלולים בביטוח חיים?
באופן כללי ביטוח חיים נועד להגן על המבוטח מפני מצב שבו יאבד את יכולת הפרנסה שלו. לאור זאת, כספי הביטוח ישולמו באחד משלושת המקרים הבאים: מוות של המבוטח, הגעה שלו לגיל הפרישה (או לגיל אחר שנקבע בפוליסה) או הפיכתו לנכה (וכפועל יוצא מכך, פגיעה ביכולת הפרנסה). אלו הם שלושה כיסויים בביטוח חיים שחשוב להכיר. השילובים השונים בין כיסויים בביטוח חיים, יוצרים מספר סוגי פוליסות להלן:
• פוליסת ריסק – הכוונה היא לפוליסת ביטוח חיים שלא מבטיחה למבוטח תשלום במקרה של פרישה לגמלאות כיוון שהיא מכילה אך ורק כיסוי ביטוחי למקרה של מות המבוטח. המשמעות היא שהפרמיה החודשית משמשת לביטוח מפני סכנת המוות בלבד (או נכות ומוות). בין הפוליסות מהסוג הזה אפשר למצוא למשל את ביטוח החיים למשכנתה.
• פוליסת חיסכון – במקרה הזה הכוונה היא לפוליסה שבה אין התייחסות למוות או לנכות, שכן התשלום החודשי נועד לחיסכון בלבד. במקרה של מוות, המוטבים של המבוטח יקבלו את הכסף שנצבר עד למועד המוות כך שניתן לומר שאין בסוג זה של פוליסת ביטוח חיים מרכיב של ביטוח הלכה למעשה.
• פוליסת ביטוח מעורב – פוליסה זו מעניקה מענה מושלם לכל שלושת הסיכונים, כלומר הן למקרה של מות המבוטח, הן למקרה של הגעה לגיל פרישה והן למקרה של נכות. מדובר למעשה בתערובת של פוליסת הריסק ופוליסת החיסכון וכאשר רוכשים את הפוליסה מהסוג הזה במסגרת העבודה, נוהגים לכנות אותה בשם "ביטוח מנהלים".
• ביטוח אריכות ימים – ביטוח אריכות ימים הוא סוג שונה של פוליסת ביטוח חיים. במקרה הזה המבוטח מגן על עצמו מפני מצב שבו יגיע לגיל הפרישה ולאחריו יאריך ימים עד כדי כך שיכלה את החסכונות ששמר לתקופה זו של חייו.
אז למי משתלם וכדאי להשוות מחירי פוליסות ביטוח חיים?
התשובה לשאלה פשוטה מאוד – כל אדם ישראלי שמחזיק בפוליסת ביטוח חיים, יוכל להפיק תועלת ולחסוך הרבה מאוד כסף לו יטרח לבדוק כמה הוא משלם עבור ביטוח החיים שלו ולברר האם באפשרותו להוזיל את המחיר.
הדרך המהירה, היעילה והכדאית ביותר להתחיל להשוות ולקבל הצעות מחיר אטרקטיביות, במטרה לחסוך עשרות אלפי שקלים היא להצטרף למהפכה של TRUSTY. מדובר ללא ספק בדרך הטובה ביותר לקבל את המחיר הזול ביותר.
חיסכון של עשרות אלפי שקלים
הממונה על שוק ההון, ד"ר ברקת משה, אישר בעקבות הדרישה תעריפים חדשים עבור ביטוח חיים, הזולים יותר בכ-30% מאלו שהיו נהוגים עד כה. התעריפים המעודכנים יחסכו לפי התחזיות למבוטחים מאות שקלים מדי חודש בחודשו. כשבוחנים את החיסכון המשמעותי שיבוא לידי ביטוי במשך כל תקופת הביטוח, מגלים כי מדובר בחסכון שיכול להגיע בקלות רבה מאוד לעשרות אלפי שקלים. ואם תחפצו בדוגמאות של ממש, הרי לכם שלוש דוגמאות אמיתיות עבור מבוטחים שרכשו ביטוח במיליון שקלים:
• ההוזלה הצפויה לגבר לא מעשן בגיל 30 בתקופת הביטוח – כ-90 אלף שקלים.
• ההוזלה הצפויה לאישה לא מעשנת בגיל 30 בתקופת הביטוח – כ-56 אלף שקלים.
• ההוזלה הצפויה לגבר מעשן בגיל 30 בתקופת הביטוח – כ-103 אלף שקלים.
רק כדי לסבר את האוזן נציין כי החיסכון הצפוי בעקבות ההפחתה לכלל הציבור, יעמוד על כמיליארד וחצי שקלים בחמש השנים הקרובות.
מנגנון החזר עמלות ביטול
מעבר לכל הכתוב לעיל, במטרה להתמודד עם מגפת ביטולי פוליסות הביטוח שבאה לעולם בעקבות התמריצים שנובעים מקבלה של עמלת היקף (עמלת מכירה חד פעמית), מה שבין היתר הוביל להתייקרות של הפוליסות לכלל הציבור (ומובן שגם לסיכון היציבות עבור החברות), בא לעולם מנגנון ייחודי של החזר עמלות על ביטולי פוליסה. המשמעות היא שאם בשנים הראשונות הפוליסה תבוטל, עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה, תוחזר במלואה. מנגנון חדשני זה ייצר תמריצים למתן של שירות מתמשך לקהל המבוטחים.
אילו כיסויים כלולים בביטוח חיים?
באופן כללי ביטוח חיים נועד להגן על המבוטח מפני מצב שבו יאבד את יכולת הפרנסה שלו. לאור זאת, כספי הביטוח ישולמו באחד משלושת המקרים הבאים: מוות של המבוטח, הגעה שלו לגיל הפרישה (או לגיל אחר שנקבע בפוליסה) או הפיכתו לנכה (וכפועל יוצא מכך, פגיעה ביכולת הפרנסה). אלו הם שלושה כיסויים בביטוח חיים שחשוב להכיר. השילובים השונים בין כיסויים בביטוח חיים, יוצרים מספר סוגי פוליסות להלן:
• פוליסת ריסק – הכוונה היא לפוליסת ביטוח חיים שלא מבטיחה למבוטח תשלום במקרה של פרישה לגמלאות כיוון שהיא מכילה אך ורק כיסוי ביטוחי למקרה של מות המבוטח. המשמעות היא שהפרמיה החודשית משמשת לביטוח מפני סכנת המוות בלבד (או נכות ומוות). בין הפוליסות מהסוג הזה אפשר למצוא למשל את ביטוח החיים למשכנתה.
• פוליסת חיסכון – במקרה הזה הכוונה היא לפוליסה שבה אין התייחסות למוות או לנכות, שכן התשלום החודשי נועד לחיסכון בלבד. במקרה של מוות, המוטבים של המבוטח יקבלו את הכסף שנצבר עד למועד המוות כך שניתן לומר שאין בסוג זה של פוליסת ביטוח חיים מרכיב של ביטוח הלכה למעשה.
• פוליסת ביטוח מעורב – פוליסה זו מעניקה מענה מושלם לכל שלושת הסיכונים, כלומר הן למקרה של מות המבוטח, הן למקרה של הגעה לגיל פרישה והן למקרה של נכות. מדובר למעשה בתערובת של פוליסת הריסק ופוליסת החיסכון וכאשר רוכשים את הפוליסה מהסוג הזה במסגרת העבודה, נוהגים לכנות אותה בשם "ביטוח מנהלים".
• ביטוח אריכות ימים – ביטוח אריכות ימים הוא סוג שונה של פוליסת ביטוח חיים. במקרה הזה המבוטח מגן על עצמו מפני מצב שבו יגיע לגיל הפרישה ולאחריו יאריך ימים עד כדי כך שיכלה את החסכונות ששמר לתקופה זו של חייו.
אז למי משתלם וכדאי להשוות מחירי פוליסות ביטוח חיים?
התשובה לשאלה פשוטה מאוד – כל אדם ישראלי שמחזיק בפוליסת ביטוח חיים, יוכל להפיק תועלת ולחסוך הרבה מאוד כסף לו יטרח לבדוק כמה הוא משלם עבור ביטוח החיים שלו ולברר האם באפשרותו להוזיל את המחיר.
הדרך המהירה, היעילה והכדאית ביותר להתחיל להשוות ולקבל הצעות מחיר אטרקטיביות, במטרה לחסוך עשרות אלפי שקלים היא להצטרף למהפכה של TRUSTY. מדובר ללא ספק בדרך הטובה ביותר לקבל את המחיר הזול ביותר.
